孟庆丰

孟庆丰

移动金融分论坛—孟庆丰演讲

尊敬的玉祥市长，尊敬的曙光副行长，尊敬的各位嘉宾、各位朋友：

大家下午好。下面我非常荣幸能站在这个讲台上，给大家分享一下飞贷如何做移动金融的。

其实前面也是一样，跟各位嘉宾一样，我先给大家看一下相关的数据。其实小微企业占比是94%，无论是在税收还是GDP，还是就业都是超过了半数以上。但是真正的对于中小企业，也就只有5%的才能得到这种银行的信贷的服务，而多数的中小企业，包括我们电商行业里面的中小企业是很难得到银行的资金支持。

我们看一下，中国网络零售的交易规模，从这三年看，2014年大概是28000亿，2015年38000亿，预估2016年会超过50000亿。很多行业的企业，尤其是中小企业，在发展过程中会遇到很多的一些困难，尤其是在资金方面的困难。我们飞贷其实就是通过手机APP去解决这种资金方面的需求。

我们是如何做的？看一下社会的情况。刚刚我记得金服蚂蚁的陆总给大家看了一个数据。大概整个的小微企业在社会上拿到的融资的情况。金融机构贷款余额99万亿，这里小微贷款余额只有17万亿。实际上占比是非常低。也就是说大量的企业是很难拿到这些金融机构的产品来满足它的需求。

我们来看一下这是什么原因。其实社会资金的总量并不是中小企业的资金得不到满足，而是实际上没有拿到资金，原因最关键的是资金没有有效的流向有资金需求的中小企业里，更多的都是在大中型企业。为什么会有这样的原因？主要是两点。一个是产品设计上；一个是风控体系上。现有的金融机构随着几十年的发展，都有一套非常严密的风控的措施。大型的企业也会有相对的财务报表，也会有相应正规的流程。现有的金融体系也是经过这么多年的发展，大型企业对这种硬性的信息会有一个好的把控。而在中小企业里面没有正规的，完善的企业报表，又没有这种拿得出来的东西。但是他有真正的资金需求，而在对客户信息的评价上，现在的金融机构，用传统的风控方式就很难解决风控方案的设计。随着移动互联网发展，随着大数据发展，这些信息可以通过技术手段来做，也通过风控的手段让客户的风险有效的把控。

我们看到的是，没有传统的产品设计和风控体系的情况下，金融机构的资金很难流向需求者。由此产生另外一个情况，现在市面上比较多的P2P的行业，这P2P也是快速的发展。现在能看到P2P的企业更多的是把研究的方向在好的技术上，而在产品设计上和风控的把握上并没有创新的方式。所以才会导致了大量的资金实际形成了自融，形成了各种现象的出现。

飞贷通过现在产品的设计和风控体系，能够把金融机构的资金给真正的消费者，尤其是电商领域的这种平台上的一种中小企业，能够通过我们的手机APP贷款获得相应的资金。其实现在我们做了一些统计。大概占到20%—30%的电商的企业都在进行相关分析。

我们这个产品是如何设计出来的？这里做一些分享。我们的贷款，我们看看怎么解决客户的痛点的。传统的贷款里，我们会发现无论是申请、获批、用款、还款，再次使用都会有很多的痛点。首先说申请，客户是需要大量的资料，去我们金融机构的网点，还要在上班时间。用手机APP的飞贷，只需要五分钟四个步骤就可以完成贷款的申请。

因为我以前是出身银行，我以前在建设银行工作，我们知道审批的流程时间，但其实对于消费者来讲，他会认为我们资质非常好，情况非常好，为什么贷款审批这么慢，但是批了贷款的时候可能资金需求已经过去了。我们之前做的过程中，在效率没有更高的时候，也会经常出现同样的情况，尤其是中小企业资金的需求特点上，基本上是短小、频级。期限短，用起来频次高。所以说这个审批的时间对于消费者来讲也是非常关键的。现在我们对贷款已经可以做到秒批，按申请的五个步骤，第三个步骤是刷脸的，我们把刷脸的技术，包括电子签单的应用，更加的安全性全部集中在手机APP里面。当然，最主要刷脸之后，获取的信息也是和公安部进行对接身份的实时验证。

刚刚介绍了获批是可以实现秒批的。基本上我们现在不单单是跟银行的这种线上的打通，包括资金的划拨也通过线上，基本上是在五分钟之内，贷款的申请就可以办了。

关于用款也是，这个产品可以通过随借随还的一种方式，也就是说客户申请了，在手机APP里有一个额度，想借多可以就借多少，不借的时候没有费用，而且一天之内多次提。没有时间的限制。全部的都是在这里都可以实现。包括这里还可以实现贷款的基于中小且的特点，针对还款日的调整，都可以在这个APP实现。

尤其是针对还款也是一样，可以选择部分进行还款，也可以选择全部进行还款，同时没有任何的违约金。

最后一点是再借的时候，这个产品是一次授信，终身适用。当然基于实践的点，飞贷作为了唯一入选美国沃顿商学院的中国金融案例，在世界的商学院里面也是排名第一的，尤其是我们开发布会的时候，有商学院的教授赶过来参加我们的发布会。

我们认为移动互联网的信贷的趋势，一定是随时随地，数据丰富共享，产品是非标的产品。我们和传统的金融机构是一种合作共赢的，而非替代的。我们最关键的是通过飞贷让传统金融机构将资金打通到消费者手里，帮助金融机构防范风险。谢谢大家。