嘉宾互动

  

嘉宾互动

移动金融分论坛—嘉宾互动

主持人：

中央财经大学信息学院院长、教授/博导 朱建明

互动嘉宾：

中国人民银行贵阳科技处处长 张志刚

中国电子投资控股有限公司总经理邓向东

中国银联电子支付研究院院长 徐燕军

贵阳银行董事长 陈宗权

广东省互联网金融协会会长 陈宝国

朱建明：接下来就是会务组准备了一些问题，结合几位嘉宾的演讲，结合我们这次的主题，请各位嘉宾发表自己的观点。

首先是第一个问题，党的十八届三中全会明确提出普惠金融，2015年国务院又发布了《普惠金融发展规划2016—2020》，规划中明确提出：中国的普惠金融已经达到国际中上游水平，但是也面临诸多的问题和挑战。比如说普惠金融服务不均衡，体系不健全，机制有待加强，法律法规有待健全，商业可持续性有待提升。问题是：互联网+ 时代的移动金融和普惠金融是什么关系？移动金融对普惠金融的问题的改善将起到什么作用？

陈宝国：可以说在移动金融+普惠金融的实践方面，我们还是有很多的实践方面的经验。比如说我们今年预计的交易额可以达到1000亿，我们今年大概实现的利润可以达到1亿，利税达到1.2亿。最重要的一点是今年的重头戏是消费，预计消费金融今年实现将近300万。也就是可以为300万的普通老百姓，这里的的普通老百姓主要是蓝领工人。我刚刚从美国回来，这次随广东的书记去北美考察，我一个月内去了北美两次。其中重点考察的是美国的一家公司，其实是原来发信用卡的，现在在美国收购了一家银行，它的发展历程最早是为美国的蓝领工人服务的。我们国家现在就有5亿到6亿的蓝领工人得不到银行的有效金融服务，这里有一个巨大的市场。

其次就是三农金融。我们在广州市人民银行的推动下，我们开始做移动金融+三农的普惠金融，这个也得到了人民银行行长的考察和认可，也列入人民银行在全国的试点。我们可能在当地的这些有效的实践呢，能够给大家一些启迪。我们在发展移动金融或者科技金融，作为我们的金融，我们和银行之间要找差异化，我们要做的是银行不愿意做的脏活、累活、苦活，服务的是C端的男女工人，也就是C端的农民。这些人确实服务成本比较高，风险比较高。发展到我们现在的阶段，最大的瓶颈就是基于大数据的风险控制。我们现在也在全国北上广深进行考察，进行我们的大数据的系统的布局。我本身已经三次参加数博会，我是贵州人，我是从贵州走出去的东漂的贵州人。我每次都来参加峰会，而且都是积极参与。我是想看看，能不能通过我们业务的成功的经验，回报给家乡，考察家乡的投资体系，能够在家乡得到发展。

昨天在《对话》上，我知道陈刚书记关于贵阳市发展大数据硬件和软件方面的一些陈述，硬件方面我也看到了，关于富士康与贵州、贵阳布局硬件。软件就是爽爽的贵州，我们的房价已经5000块起步，在深圳达到50000块了。另外一个，你讲的问题是在这里，我们在政策，我想请教，我们贵阳在发展大数据，建立周边产业链的政策怎么样。最重要的一个环节就是科技金融，这方面我们的实践，在这里汇报给大家。谢谢。

朱建明：谢谢陈会长，以他在广东的实践介绍了怎么样把移动金融和普惠金融结合起来的经验。同时也作为贵州的老乡，也特别关心贵阳大数据，移动金融的发展，也提出了很好的建议。

接下来的一个问题是我们都知道，我们互联网普及率是50%以上，但是这几年实际上变化不大，就在50%这个上下变。还有将近一半的人不是互联网的用户，而这些人正是我们普惠金融的主要对象。所以，2016年，中央1号文件提出要加快构建多层次，广覆盖，可持续的农村金融服务，发展农村普惠金融。移动金融如何有助于农村普惠金融的发展目标，请嘉宾发表一下观点。

张志刚：我谈一下个人对普惠金融和移动金融之间的关系和看法。普惠金融就是要社会大众都能享受到金融服务，特别是农村的老百姓。我觉得移动金融是我们实现普惠金融的一个最好的一种渠道，或者是形式。移动金融可以使得我们老百姓随时随地随心的获得金融的服务。同时，刚才杰讯总也说了，移动金融可以降低我们金融产品的成本。因为由于我们采用了移动金融以后，我们可以减少网点投入，使得我们的银行能更加高效运用，把资金的成本降下来。这个也从一个角度说明移动金融对于普惠金融的重要性，普惠金融一个是容易的获得，一个是成本低。

我觉得要推动普惠金融，特别是通过移动金融来对普惠金融的发展铺路、搭桥，首先各级政府要高度重视移动金融的创新发展，对移动金融给予大力的支持。另外我们的主体，从事移动金融工作的这些机构，这些工作人员，要接地气，要深入农村，深入我们的生活，看看老百姓对我们金融服务有一些什么需求，我们再想方设法通过移动金融来解决。

另外一个，就是要加强对我们农村的基础设施的建设，要到农村去，我们的手机，我们的终端的价格要降下来。另外还要加强宣传和培训，移动金融是一个新生事物，很多老百姓都不是太清楚，特别是安全的使用方面，他们都心存戒律，我们要加强宣传，加强培训。总之，我校发挥社会主义的优越性，有组织的向我们的农村，向社会大众推动我们的普惠金融。我相信通过几年努力，移动金融一定会得到很大的发展，老百姓一定会享受到移动金融给他们带来的实惠、便利、安全。谢谢。

朱建明：谢谢张处长，哪位嘉宾还有补充？

陈宗权：我接着张处长的话题往下说，今天我们的主题说的移动金融与普惠金融。大家都知道，贵阳银行是一家地方性银行，普惠金融怎么做，首先我们是接地气。第一个层面先说意识。今天我们的主题是移动金融。大家知道，惠阳市成为五个试点城市之一，由我们贵阳银行牵头推行的。其中贵阳银行做了探索，从移动金融支付来看，现在已经建立了我们自己的手机银行，包括微信银行。在移动支付领域里面，我们刚才嘉宾都说到了，贵阳银行还做了一件事，我们发行了中国人民银行安全可信服务要求的，针对地方的一张卡，是全省第一张。标志着全国移动金融支付的一个突破的地方。所以从移动金融支付来看，我们做的工作应该说，这是移动支付的工作走到了前面，我们做了一些基础性的工作。

这里有一些数据跟各位简单汇报。到今年四月份，互联网交易达到1200万笔，交易的规模达到3600亿，这两个数据，分别达到了70%和46%。说明了移动金融支付在传统银行的支付是越来越明显，移动金融是我们不可抗拒的一个事情。

第二个层面，刚才我们主持人朱院长说的一个数据，现在全国有50%左右的没有使用移动互联网的用户，我们怎么来满足这样的范畴。所以我们对此有两大战略，一个是大数据战略，一个是大扶贫战略。在这样的背景下，我们确定了这样的战略，大数据来支撑大扶贫，来支撑贵州金融大发展，所以在这个基础上，我们做了基础性的工作和探索，我们做了两种模式的跨界融合。一个就是贵阳银行和全省的供销网点进行合作，创造一个供销加金融的一个模式。我们原有的供销到乡镇的问题，就是基础网点，为它们服务。第二个模式就是O2O电商平台+金融模式。我们通过和O2O电商的合作，我们通过和一些贵州的网络进行合作，对农村进行服务，从而实现农村、农户不出村、不出户，有物联网知识，还有互联网知识来解决我们农村的服务。我们想通过这种模式，过程说的移动互联网支付，涉及到一个普惠金融，我想这两个模式推出以后，可以在实质的层面，具体的层面来解决广大农村地区的金融服务的问题。所以这也是接着张处长的问题来表达两层意思。谢谢。

陈宝国：说到农村金融，我有很多的实践补充一下。从广东的实际情况来看，其实现在农村发生了非常大的变化，农村现在我们服务的农民，已经不是简单的农民了，相当于一个农场主，他的土地，种的稻子以后达到一千亩，就是他们成为农场主。我们在服务内蒙古的牧民，也是一个牧场主，有10万头羊。他们已经在传统上发生本质的变化，所以服务也不是传统意义的农民。其实他们的借贷金额也是上百万的金额，我们成功的经验是什么？我们围绕这些农业企业，牧业企业来建立生态链，围绕农产品，上下游做一个服务，这是成功的经验。这些经验不知道是否能在贵阳市进行有效的推广，我们的农民已经发生了很大的变化。我补充一下。

朱建明：谢谢三位嘉宾。刚才张处从政策，陈董事长从贵阳银行的实践，还有陈会长是分享了广东的经验。贵阳的特色一个大数据，一个是大扶贫。实际上这都和我们普惠金融有密切的关系。讲到大数据，我想问邓向东总理一个问题，移动金融表面上看，就是平台的变化，从有线到无线，从台式机到移动终端的变化，这带来了很多的方面的影响，其中大数据的技术在这里会发挥重要的作用。比方说大数据技术，怎么和移动金融更好的结合，助力移动金融的发展，下面请邓总。

邓向东：我作为电子信息集团下面的平台，我们作为央企把信息安全放在主要的方面，这是第一个。我们知道网络空间，我们都可以看得出来，是没有国家的，是企业的。所以说网络空间里面看，中国变成一个“被全殖民国家”（音），我们今天看到很多核心的东西，为什么聊这个事？这跟我们讲大数据和移动金融有关系。我们今天的核心芯片，核心操作系统非常大，而且美国所做的工作都在那儿。我们的卫星，如果我们的航母做工作。这是不是一个话题。

讲到这个话题，包括芯片，安全服务的长城网，马上跟贵州省做一个“语音上的贵州”。我说这边是大数据，其他是数据的安全，数据的保障，讲的是这些。刚才大家也讲到了移动金融的问题。所以说，我们看到这些问题，讲到大数据，移动金融是好东西，但是从我们企业来说，我们现在看到的东西，我们真正看到的是什么，老百姓能真的把它高效、边界的用起来才是好的。讲到这儿，我来回答大数据技术怎么支持移动金融，其实这个话题，现在看来，我们想要做的就是三件事，后面还有大数据要支撑的发展。第一个是移动金融这个门槛降低以后，它的安全，我需要用数据支持来考虑。今天讲移动金融的系统平台的安全性，今天我们说信息安全，三分技术，七分管理。那我说七分管理，刚才讲到的立法、规则等等，技术这一块就是CAC（音）。我们在这些方面也是要做的事情，就是对网络方面要做的事情。我们的安全不是传统意义上的网络安全的防火墙、杀毒软件，我是要有数据，去动态的跟踪。去发现，去防护，去控制。我在这个方面，大数据是要在这个领域上来支撑我们移动金融的健康发展。这是一个方面，我们是在做的事情。

但是，金服蚂蚁的已经讲到了，老百姓面对金融的产品抵抗能力差，我觉得大数据技术来告诉老百姓来尽量降低信息不对称，提升对风险的识别能力。

第三个是我们的大数据来大力支撑的信息生态圈的建设。这是我们现在想用大数据技术来支撑我们的移动金融发展的几个发力点。谢谢。

陈宝国：我补充一下。我说一点很好玩的故事，其实大数据不仅在中国，也在北美，包括美国产生了革命性的变化。比如说大数据带来的变革有几个，一个是机器人理财。北美有代表性的，比如说有两家公司做智能投入，他们用投资经理、金融理财师，还有金融没有报道过的高盛投资的一家公司，机器的成功率是99.9%，为什么这么准确？基于大数据的深入学习，迅速抓取各方面的信息资讯，来迅速反应，这支股票会发生变化，各种判断没有人为的情绪因素，所以说准确率达到99.9%。所以说将把华尔街的这些经纪人，还有投顾彻底革命掉，带来革命性的，深刻性的变化，非常值得我们去学习。

现在华尔街有一种说法，说巴菲特将成为历史，索伦斯也将成为历史，替代他们是建立在大数据上的智能投顾，将会改变移动金融的格局。

朱建明：谢谢。邓总刚才是介绍了他们公司的一些情况，特别是在安全方面的一些考虑，然后结合大数据的一些技术应用。大数据因为现在几乎快成了贵阳的表现了，讲到大数据就想到贵阳，想到贵阳就讲到大数据。刚才陈会长介绍了国外的情况，大数据的应用，虽然是第二届大数据的峰会，但大数据的应用实际上应该才刚刚开始，后面它会给我们各个方面带来更多的技术上的一些变化。

接下来的问题是当前我们讲到技术，我刚才也讲到了像区块链的技术，还有很多的其他的技术的创新，这些技术是否会给移动金融领域带来更多的活力，怎么样发挥作用？这一个问题请嘉宾们分享一下他们的观点。请中国银联电子支付研究院院长徐院长来分享。

徐燕军：谢谢主持人。我是中国银联电子支付研究院的，到贵阳不是第一次了，其实贵州的普惠金融对我的印象很深的，贵州的普惠金融，我感觉也是走在中国的前列。我在十多年前，第一次来贵州，实际上就是在郝总的总结下，做贵州的农民工的一个普惠金融的业务。当时那几年比较流行的一个电影《天下无贼》，农民工从打工地把一年的钱在春节的时候辛苦带回家，很有故事情节，这个电影其是挺有市场的。当然是源于这样一个问题，后来在人民银行的领导下，我们银联积极配合，做了一个全国第一个农民工的助农许可的落地就在贵阳。

我说的意思是说贵阳在普惠金融方面，我觉得已经积累了十多年的经历，非常有经验。刚才主持人问的普惠金融，移动支付飞入寻常百姓家，飞入寻常百姓的生活，技术创新是不是起很重要的作用。其实从中国银联的发展历程，从十年前的农民工的发展历程，我自己感觉到科技创新一定助力移动金融普罗大众的发展，一定是特定金融群的服务向共享金融的高价值推动的。因为创新才能带来传统的变化，只有创新才把过去传统的金融面临的一些传统的模式，能做出改变，才能让我们原来在银行里面没有账户的群体得到金融服务。

其实这个是几个方面来说，一个是技术创新可以带来业的创新。技术创新的特点为业的创新打下很好的基础。比如说区块链技术的开放，分布式记账，链式链接的模式就解决了金融最核心的信用、流通、风控，实际上提供了这么一个解决的三个核心要素的手段，这是第一个，科技创新能带来业的创新。

第二个是随着我们国家的经济转型，我们老百姓的服务要求也越来越高。那么行业融合实际上也是由于科技创新来推动的。新的技术可以使得行业融合更加便利，更加方便，这次大会的主题，移动和金融的结合就催生了移动金融，这是很典型的一个科技创新带来的一个变化。

第三个科技创新实际上还带来了监管、管理、风控这些体系上的管理上的变化，实际上智慧城市，智慧交通，智慧医疗，智慧教育等等都是有了互联网，大数据之后才使这些成为可能。所以说创新一定能改变传统，创新一定能够让我们的生活带来一些更好的结果。

我们银联这边随着这几年的支付发展，一直致力于支付转接清算，并且为支付转接清算的对象提供一些服务。我们也深深感受到，如果要做好创新，那么首先肯定还有很多的一些前瞻性的基础工作需要研究。这也是我们电子支付研究院在银联设立的一个条件或者是一个前提。

我们现在做了一些什么工作？我们现在对O2O以后，电商以后，互联网化以后，对电子支付的形态和变化，对金融生态的变化，我们做的一些模式的研究，甚至是解决方案。另外，我们也对现在的渠道多样化，从卡片到手机，甚至到我们的卡，包括渠道受理支付的规划，我们也从卡片和终端做了一些研究。另外这次大会的主题还是大数据，大数据和金融的结合，我们认为更关键的就是让金融更智慧，让职工智能跟金融相结合。所以我们从大数据的角度更多的从一些算法、模型，让商户的营销，让我们的风控，让我们的产品，让我们计算出客户的场景等等这些方面我们也是做一些研究的工作。

另外金融的本质是风控，我们对大数据用现代的创新技术怎么做好风控也做了研究。这块的成果，贵阳四月份发布了贵州“BCCI的综合消费指数”，我们银联参与其中，基于我们的消费技术做出来的“指数”。另外我们跟银行也做一些风控，怎么解决银行的征信，小企业的经营现状也有一些合作。

说这些的意思是，我们愿意为当地的发展作出贡献，我们也愿意和当地的机构合作，推动普惠金融，推动移动金融进入千家万户。谢谢。

朱建明：谢谢徐院长。中国银联跟我们生活密切相关，徐院长讲到了如何让金融更智慧，怎么样把新的技术用在金融领域，特别是移动金融发展、普惠金融发展。

今天我们的主题是金融飞入百姓家，主要讨论的是移动金融如何普惠平常百姓和小微企业。接下来想请各位嘉宾简单总结一下我们的观点，还有一些发展，来结束我们互动的环节。我们按顺序，有请。

陈宝国：我们还是有切身的体验。实际上像我们现在的交易额，在交易端上有90%在移动端，而且是一元起投，24小时无时无刻，随时随地。其实移动的变化是真正把人类全球化了。一元起步非常低，带来了非常方便，便捷的服务。可能这算是进入寻常百姓家。这是第一个。

第二个其实我们也可以看到，有很多的APP，它们在借贷方面非常边界，在富国银行考察的时候，针对10万美金以下的借款，在1秒钟之内就决定是否放贷。就是基于这么多年积累的大数据的风控。我们在做放贷、借贷的领域，去年我们是20分钟做出反应，今年我们提高到10分钟就决定是否放贷。我们做的是这些蓝领阶层，也就是他们没有银行的信用数据。我们该怎么办？我们现在是利用能够抓取的这些大数据，比如说网上的公开数据，个人的数据，包括手机上网，QQ号码，包括水煤电气来判断价值怎么样，这样来服务小微企业，也算进入寻常百姓家。

基于总结来看，这一次我对于贵阳发展大数据进一步增强了信心。因为其实大数据也是全人类的业务，没有地域选择。互联网本来的金融是最有效的契合，没有运输。大数据如果在贵阳，条件是成立的。就像我们的瑞士是一个山城，但是也能成为全世界最富裕的国家。我们贵阳是山城，有大数据和政府的全力推动，我想大数据包括基于大数据的生态链，无论是在理财方面，还是在人工智能方面，还是在电商方面，还是在我们的科技金融方面，都会成为一个有效的生态圈，同时在生态安家落户，同时也会给贵阳带来很多收益和税收、交易、产值，同时我建议贵阳政府和企业，更多的要走出去。因为我这一次在北美考察，去了很多地方，抗到杭州市政府在北美的各个院校都已经推广杭州的大数据，杭州的引进人才，杭州的“两创”，所以我们建议政府下一步走出去，我在行业协会角度来看，正在筹备国际互联网金融协会，我们说国际的大牌子都在我们这里，包括国内的宜信、陆金所都在这里。其实互联网金融发展到更高的阶段叫科技金融，所以我们建议政府和企业走出去看一看，把它们请进来。同时，我和美国的华人街的联盟，华人在大数据的领域，特别是在美国，独占鳌头，因为华人对数据非常敏感，数学非常棒，有考试，只要华人参与的，基本上第一、第二、第三全是华人。大数据的基础是数学，所以他们是一些新的精英，我可以牵线搭桥把这个搭起来，走出去看看他们怎么做。更多的是国外的人才看到国内的蓬勃发展，他们希望回国发展，迫切的希望。所以我们政府和企业走出去，请进人才，把国外的经验带进来，因为在这个领域，其实中国本身无论是大数据的领域还是互联网金融领域，科技金融的领域，中国和世界同步。我们周边的国家包括东南亚，印度都远远落实于中国。中国在这个青鱼抢占了鳌头，可以引领世界。我们也在做全世界的布局，大数据的体系的布局，从国外引进科学家，一批批引进。全在世界布局，在印度布局，在美国布局，基于大数据的智能投顾，包括华尔街充满了恐惧，因为老牌的精英觉得革命时代来了，全新时代来了。更多的是大数据的数博会里面，在走出去的基础上，看到这些海外的华人给我们带来更多的经验，带来更多的华人能走出来，回国创业发展的机会。这是我的建议。谢谢大家。

徐燕军：我就一句话，技术创新是业务创新的前提，技术创新也是传统转型的前提，技术创新也是行业融合的前提，中国银联愿意和大家一起把普惠金融带入千家万户。谢谢。

陈宗权：我也是同样的一句话。第一句话是从商业的可持续点出发，我的观点是移动互联网是浪潮。第二从社会责任来看，贵阳银行是承载百姓家。谢谢。

邓向东：基于现代的今天，我们今天在谈发展，理念，应用，我们改变了以前的模式，我们今天不是说在发展中，特别是金融，我们已经是从体系，从开启就是在安全中触达。或者是说在这个领域下面，我希望我们以后多使用金融。讲到这儿，也欢迎我们企业多使用我们“贵州通”，谢谢。

张志刚：我最后讲几句。一个是移动金融是我们普惠金融的重要内容。另外移动金融是实现普惠金融的重要渠道。我们希望大家支持移动金融的创新发展，未来，移动金融一定会普惠大家。谢谢。

朱建明：谢谢五位嘉宾。网上这几天都是贵阳的新闻，其中讲的最多的是贵阳是中国现代的焦点，世界关注的焦点，今天我们在这里讨论移动金融，普惠金融，我们能够参与到其中，感觉到非常荣幸。刚才几位嘉宾分享了他们的观点，我们期望或者是期待着贵阳在这方面能够在全国率先再迈出一步，然后我们明年或者是后年能看到更多的成果。谢谢大家。