中国银联陈煜：大数据下的新生态圈
2017电商峰会电商要素论坛演讲实录

　　5月25日消息，在2017中国电子商务创新发展峰会电商创新要素分论坛上，中国银联股份有限公司科技事业部总经理兼大数据部总经理陈煜发表主题《大数据下的新生态圈》演讲，在演讲中，陈煜表示，金融大数据是大数据当中非常重要的因素，从现在的能力和实践来看，金融行业在大数据工作方面应该是走在前列的。
　　本分论坛将重点围绕便捷支付、无现金社会、电商创新等内容展开讨论，以创建无现金社会为愿景，推广便捷支付，探索新电商，完善社会服务模式。
（温馨提示：本文为速记初审稿，保证现场嘉宾原意，未经删节，或存纰漏，敬请谅解。）

　　以下为演讲实录：
　　陈煜：尊敬的郝行长、各位来宾、各位朋友，大家上午好！非常高兴今天有这样一个学习交流的机会，也非常感谢主办方给我们创造了这样好的一个平台。
　　一、中国银联
　　中国银联是我国自主品牌的银行卡组织，我们银联网络认定为国家金融基础设施，中国银联在今年3月26日是15周年，经过15周年产业各方的共同努力，我们累计发行银联卡62亿张，金融IC卡30亿张，2016年交易金额达到了72.9万亿，我们的网络已经延伸到160多个国家和地区，网络规模是全球第三。
　　中国银联在这15年期间和产业各方的共同努力，在监管部门的支持和帮助下，我们实际上主要只做了银行卡和支付的金融基础设施工作，提供基础服务。我们现在的银行卡渗透率在去年人民银行公布数字是48.47%，就是银行卡刷卡金额占社会消费零售总额48.49%，去掉了大额批发和房产批发，我们为无现金工作做了很好的铺垫，我们希望后面那50多个百分点，能够通过电商服务新时代开启。
　　二、大数据：技术进步带来重要变化
　　谷歌发布了分布式文件系统、分布式计算引擎，开启了传统的集群式的数据处理向分布式数据处理转变，大数据的能力得到了很大的提升，可以存更多的东西，算的更快。原来抽样的概念在数据统计分析中是一个发宝，现在为全量数据挖掘所替代，大数据实际上最通俗的说法就是内部数据融合，大家一起玩数据。正因为技术的进步、方法的变革，带来了模式的创新，我们产生了新的体验、新的服务、新的商业模式，通过新的商业模式的尝试反馈形成新的一些数据，形成了良好的闭环。
　　金融大数据是大数据当中非常重要的因素，从现在的能力和实践来看，金融行业在大数据工作方面应该是走在前列的。
　　三、金融大数据：已成趋势
　　今年人民银行科技工作会议上提出，数据已经成为金融新的生产要素，从这一点上来说，有大数据的定位是非常高的。从金融行业来说，金融行业本身微提化趋势需要金融行业从数据当中产成新的服务、创造的价值。上个世纪80年代中后期金融行业建立大量的信息系统，包括后面银联基础网络建设，我们建立了大量的系统、积累了大量的数据，形成懂金融、懂技术的一支队伍。金融行业用信息化的技术，包括一些数据的技术，对经营决策、客户管理、客户服务、风险经营、日常的运营优化做了大量的工作，金融行业天然有做大数据的优势、动力和价值。
　　四、支付大数据：大有可为
　　我们认为支付大数据大有作为？因为支付本身和支付环节会产生大量的数据，同时我们利用大数据技术和人工智能技术，我们认为通过大数据可以让支付变得安全、便捷、开放，我们对交易真实性辨别、交易设备、交易环境的可信认证可以通过大数据的技术得到支撑。我们通过大数据，可以对支付本身场景做智能分析、智能理解，基于这个理解我们可以提供更加便捷、个性化的流程和手段。通过大数据和人工智能的技术，我们认为要实现支付的智能化，通过支付的智能化，我们可以让我们的支付本身场景更开放，这个开放的场景、开放的平台，就会带来非常好的体验，我们认为这也是一个闭环。
　　中国银联15年来致力于基础设施的建设，也致力于提升支付服务，同时我们也联合产业各方开展了很多支付创新的工作，在这个工作过程当中我们也深刻理解到，大数据是一个非常重要的要素，所以我们在五六年以前也开始研究、跟踪、尝试实践大数据的一些工作。
　　五、数据内容
　　大数据的核心就是数据本身，有支付数据、登记数据、风险积累出来的衍生数据，还有行业数据，从支付本身产生的数据和行业融合产生的数据。我们银联履行了很多社会职责，包括和人民银行、公安、税务都有一些业务上的合作，或者接受一些业务的指导。通过大数据技术的采集、清洗、加工形成交易数据、商户、机构、区域宏观数据，我们基本上已经构成了“四横三纵”的立体架构。
　　云、大数据本身就是一个硬币的两面，没有云技术的支撑大数据计算能力跟不上去，在数据积累过程的同时我们非常注重技术平台的建设，我们从2011年开始银联私有云的建设，目前是银行系统做金融行业云规模数一数二的私有云，我们大数据部署在这个私有云上，把大数据新的技术、组建集成上去，同时我们注重技术自主研发、自主创新，我们做了分布式计算算法，把我们大局平台建设成又能把现在传统主流的技术全部引进来，同时把自主技术放进去，兼容原来的结构化的或者数据仓库的资源，形成了这么一个开放的，现在已经成为我们银联重要的基础性的平台。
　　六、数据应用
　　有三个层次：
　　第一，通过大数据技术可以实现百亿级数据秒级查询。
　　第二，基于对数据的洞察对产品设计、经营决策提供很好的依据。
　　第三，大量的交易数据、行业数据可以为我们的卡画出卡的画像，因为每张卡的吃喝玩乐、衣食住行各种维度，这是亿级的，还有几千万级商户画像，商户经营历史情况、业态的变化、客户的忠诚度，通过这些画像可以对商户、用户、针对这张卡消费能力做出评分。
　　第四，可以做精准数据营销、风险防控。
　　这个对经济政策有非常好的参考价值，我们用于行业的分析、用于反洗钱、套现的侦测，以及宏观经济数据的参考分析。
　　七、应用举例
　　“云闪付”。专门为移动互联网打造的统一品牌和完整的支付体系，包括智能配、二维码支付，包括“一带一路”也有了我们二维码，还有可穿戴智能设备、银联IC卡等等，云闪付支付产品和传统的有卡消费、有卡支付以及代收代付构成了完整的基于账户基础的无现金支付产品体系。做云闪付过程当中，如果做到既便捷、又安全、体验又好必须依托大数据，我们必须对商户信息行为、用户行为、环境信息、设备信息，通过大数据的技术做一些采集、分析，用人工智能、机器学习的方法，实时做出评分，基于这个评分可以对我们的支付做一个场景化的分析，分析出来以后根据历史交易、单笔交易，可以把我们的认证做的更个性化、更简化，同时把风控可以做的更智能，这样能够给用户带来非常好的体验。大数据本身在我们做的云闪付产品过程当中起到了非常关键的支撑作用。
　　“风险风控”。原来基于规则的风险控制已经完全不能适应现在开放环境下的支付对风控的要求，我们现在是基于大数据、基于模型、基于人工智能，通过这种想对套现、欺诈、反洗钱和风险评分做大量工作。通过模型的建立为产业链的合作方提供风险产品。（PPT图示）右边是人民银行发布的风险欺诈率和欺诈损失率，我们境内欺诈率是非常低的，明显低于欧美国家，因为我们IC化做得比较好。
　　“BCC7指数”。这个数据可以用于分析产业及宏观经济形势，我们和新华社做了“BBCI指数”，每个月把海量数据和历史数据进行分析、建模。2016年为贵州省发布了第一个以省为单位的BCCI指数，取得了比较好的效果。
　　八、我们的愿景
　　我们要向数据、风控更有价值的领域发展。我们诉求是做开放式、综合型综合服务商，基于这个战略定位，大数据定位是“数据合作开放平台”，“数据合作”指我们希望能够和所有可以合作的，或者能够创造合作机会的伙伴形成大量的数据、海量的数据，把数据进行延展，把数据做的更丰富；“数据开放”，我们希望我们数据本身在安全合规的条件下，我们把数据也开放出来，服务于产业各方。同时，我们要基于一个平台，这个平台上聚集了规则、聚集了数据、聚集了商业模式、聚集了风险、聚集了管控、聚集了审计，我们希望也借这个机会，银联在数据工作方面，我们希望开放合作。现在的数据本身，无论从法律法规还是数据产权、还是各类隐私，都还有一个完善的过程，所以我们在合作摸索的过程当中，我们觉得我们要坚守几个原则底线：
　　第一，遵守相关的法律法规。
　　第二，一定会尊重合作伙伴对数据本身、数据知识产权所有权的诉求。
　　第三，合作共赢，市场化运作。我们是一个开放的平台，我们不追求做所有的事情，我们只做我们最关注的一点。
　　第四，履行好我们的社会职责，因为大数据对社会管理和各方面实际上是有很大的意义和价值的。
　　九、共建大数据生态系统
　　我们希望我们的大数据是一个生态，核心就是构建一个数据开放平台，通过合作形成丰富的数据，基于这个丰富的数据，我们希望在这个上面形成多种角色。一般我们理解数据的需求方、数据的使用方、数据的买卖方，我们希望在这个平台上集合更多的能力方。你有解决方案、你有建模经验，我们希望打造一个完整、有增值价值的生态圈，实现不管在社会责任、商业经营还是支付，实现支付更好的体验。
　　最后一句话，“源于数据，贵于融合，成于服务”，我们真的期待与产业各方在大数据合作有一些更开放、更真诚、更有价值的合作。我们有两次革命：一是“农业革命”，把人的肚子解放出来，我们才可能有我们的文明；二是“工业革命”，把体力解放出来。我们认为用大数据、人工智能、云计算这些技术的融合，可以迎接“智能的革命”，把我们的大脑解放出来，让我们的人成为完全自由的人。
　　我们也很荣幸，在我认为智能的时代，我们通过云、大数据、人工智能的技术，做智能的支付、智能的金融、智能的商务，谢谢大家！